Bản chất của thanh toán B2B bằng stablecoin là gì?

Tác giả: DeFi Cheetah - e/acc  Nguồn: X, @DeFi_Cheetah

Trong suy nghĩ của nhiều người, hệ thống thanh toán B2B có vẻ chỉ là việc nhấn nút "gửi" để chuyển tiền từ thực thể này sang thực thể khác. Do đó, nhiều dự án stablecoin cũng tập trung vào việc cải thiện hiệu quả của các kênh giao dịch, chẳng hạn như séc, chuyển khoản hoặc công nghệ chuyển tiền kỹ thuật số, nhưng thường bỏ qua quy trình làm việc trước và sau khi chuyển tiền vốn rất quan trọng và có liên quan cao đến các tình huống kinh doanh cụ thể.

Trên thực tế, thanh toán B2B là kết quả của rất nhiều quy trình công việc. Các quy trình công việc này chủ yếu xoay quanh việc xác minh dữ liệu, đánh giá sự tuân thủ và phê duyệt của nhiều bên, và rất nhiều công việc chuẩn bị đã được hoàn thành trước khi thực hiện thanh toán.

Sự hiểu lầm về thanh toán B2B này - từ "chỉ cần thanh toán" thành "phải xác minh các điều khoản hợp đồng và chi tiết hoạt động trước" - đặc biệt nổi bật trong các giao dịch xuyên biên giới. Khung pháp lý của các quốc gia khác nhau, các quy định thuế địa phương và biến động tỷ giá hối đoái khiến các hoạt động xuyên biên giới trở nên phức tạp hơn theo cấp số nhân. Đồng thời, với sự gia tăng của tài sản kỹ thuật số, đặc biệt là stablecoin (như @hadickM đã đề cập), các công cụ mới nổi này đang dần giao thoa với quy trình làm việc truyền thống và nếu kết hợp với khả năng tự động hóa quy trình mạnh mẽ, chúng được kỳ vọng sẽ đơn giản hóa đáng kể quy trình lưu chuyển vốn.

Điểm cốt lõi của bài viết này là: Việc giới thiệu stablecoin không chỉ đơn thuần được coi là cải thiện hiệu quả thực hiện thanh toán mà phải được coi là một phần của quá trình tối ưu hóa quy trình làm việc tổng thể. Chỉ bằng cách này, chúng ta mới có thể thực sự giải phóng tiềm năng thị trường nghìn tỷ đô la mà @PanteraCapital đề xuất. Trong toàn bộ ngăn xếp thanh toán stablecoin, liên kết tạo ra giá trị nhất là lớp điều phối, như @robbiepetersen_ nhấn mạnh, có thể đơn giản hóa hiệu quả các quy trình làm việc phức tạp và bao phủ nhiều khu vực hơn.

Mô hình phân cấp nhu cầu cho thanh toán B2B

Để hiểu về thanh toán B2B, chúng ta có thể sử dụng mô hình "kim tự tháp nhu cầu" với các lớp sau:

1. Thu thập dữ liệu và quản lý hóa đơn

   Các giao dịch B2B thường yêu cầu tóm tắt thông tin nhà cung cấp, phân tích nội dung hóa đơn và kiểm tra, đối chiếu với đơn đặt hàng mua hoặc hồ sơ giao hàng.

2. Kiểm tra tuân thủ và theo quy định

   Các công ty cần đảm bảo rằng các nhà cung cấp tuân thủ các quy định của địa phương hoặc quốc tế, chẳng hạn như các quy định về KYC (Biết khách hàng của bạn) và AML (Chống rửa tiền).

3. Đối chiếu thuế

   Các giao dịch xuyên biên giới liên quan đến các phán quyết nghĩa vụ thuế phức tạp, chẳng hạn như thuế khấu trừ tại nguồn và thuế giá trị gia tăng (VAT), đặc biệt phức tạp trong vận chuyển hàng hóa quốc tế.

4. Quy trình phê duyệt và kiểm toán

   Hầu hết các tổ chức đều có yêu cầu về chuỗi phê duyệt nhiều lớp và cần lưu giữ hồ sơ kiểm toán đầy đủ cũng như các chức năng trực quan hóa phê duyệt theo thời gian thực trong suốt toàn bộ quy trình.

5. Thực hiện thanh toán

   Việc chuyển tiền thực tế—cho dù thông qua séc, ACH, SWIFT hay các kênh khác—đều nằm ở đỉnh của kim tự tháp.

Nhận ra rằng thực hiện thanh toán chỉ là hành động hời hợt nhất và thành công của nó phụ thuộc vào sự hỗ trợ phối hợp của nhiều liên kết bên dưới chính là chìa khóa để thiết kế một hệ thống thanh toán B2B hiệu quả và đáng tin cậy. Việc bỏ qua khả năng truy xuất dữ liệu, quy trình tuân thủ hoặc tính toàn vẹn của chuỗi phê duyệt có thể dẫn đến sự chậm trễ hoặc thất bại trong toàn bộ quy trình lưu chuyển vốn.

Quy trình thanh toán xuyên biên giới: Điểm nghẽn thực sự nằm ở đâu?

So với thanh toán trong nước, thanh toán B2B xuyên biên giới làm trầm trọng thêm những thách thức hiện có ở mọi khía cạnh:

1. Sự phức tạp về mặt quy định

Mỗi khu vực pháp lý có các yêu cầu riêng đối với các giao dịch ngoại tệ, bao gồm không chỉ các kiểm tra tuân thủ AML/KYC mà còn thường liên quan đến các yêu cầu về chứng từ cụ thể liên quan đến các quy định thương mại và thủ tục hải quan.

2. Nghĩa vụ thuế chi tiết

Từ thuế nhập khẩu đến thuế giá trị gia tăng (VAT), các giao dịch xuyên biên giới đòi hỏi phải theo dõi thuế chính xác và đôi khi thậm chí còn yêu cầu phân chia trách nhiệm thuế giữa các quốc gia và khu vực khác nhau.

3. Mức độ phê duyệt mở rộng

Thường có một chuỗi quy trình phê duyệt phức tạp giữa các công ty con và công ty mẹ. Bất kỳ lỗi nào trong việc tuân thủ quy định tại địa phương, phân loại sản phẩm hoặc chuẩn bị tài liệu đều có thể khiến quá trình thanh toán bị đình trệ vô thời hạn.

Trên thực tế,những sự phức tạp này thường là rào cản thực sự đối với việc thanh toán kịp thời và chính xác hơn là sự bất đồng trong chính các kênh thanh toán.

Phân tích trường hợp ngành

1. Vận tải hàng hóa và hậu cần: Không chỉ là đánh giá giá cước vận tải

Bối cảnh:

Trong lĩnh vực vận tải hàng hóa và hậu cần, nhiều hãng vận tải sẽ tính phí vận chuyển, phí bốc xếp, phụ phí và thậm chí là tiền phạt vì hàng đến sớm hoặc đến muộn. Giá nhiên liệu biến động kết hợp với các thỏa thuận vận chuyển nhiều chặng thường dẫn đến các hóa đơn cực kỳ phức tạp.

Điểm khó khăn trong quy trình làm việc:

Cốt lõi của vấn đề không chỉ đơn giản là "trả tiền cho công ty xe tải", mà là phải khớp từng khoản chi phí với thỏa thuận hợp đồng, kiểm tra xem trọng lượng hàng hóa và khoảng cách vận chuyển có được tính toán chính xác hay không và xử lý đúng các trường hợp ngoại lệ khác nhau.

Tầm quan trọng:

Nếu giải pháp thanh toán B2B chỉ tập trung vào việc đơn giản hóa giao diện thanh toán nhưng lại bỏ qua công đoạn xác minh hóa đơn phức tạp thì sẽ không thể thực sự giải quyết được những điểm khó khăn của doanh nghiệp. Một cách tốt hơn là tích hợp trực tiếp các chứng từ vận chuyển, theo dõi những thay đổi trong thỏa thuận vận chuyển theo thời gian thực, cảnh báo về các bất thường trên hóa đơn và phát hiện lỗi trước khi thanh toán.

Ví dụ thực tế:

Các công ty như Loop trước tiên tập trung vào kiểm toán vận chuyển và logic quy trình công việc, sau đó tích hợp các chức năng thanh toán. Một cách tiếp cận khác là sử dụng AI để tự động quét và phân tích chứng từ vận chuyển, đưa các ngoại lệ vào hàng đợi xử lý và kích hoạt thanh toán sau khi xác minh hoàn tất.

2. Ngành xây dựng và quản lý chuỗi cung ứng thượng nguồn

Bối cảnh:

Các dự án xây dựng thường liên quan đến chuỗi cung ứng nhiều lớp, từ gỗ và xi măng đến các hệ thống điện và cơ khí, và gánh nặng thuế thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào khu vực và loại dự án.

Điểm khó khăn trong quy trình làm việc:

Trả tiền không chỉ đơn thuần là “mua 50 mét khối bê tông”. Bạn phải đảm bảo rằng giao dịch mua có liên quan đến một dự án hoặc số giấy phép cụ thể, rằng mức thuế địa phương được áp dụng chính xác và giao dịch mua tuân thủ theo ngân sách dự án và mã ủy quyền.

Tầm quan trọng:

Nếu bạn chỉ theo đuổi mục tiêu tăng tốc thanh toán mà không nắm bắt và tự động hóa các quy trình phê duyệt và tuân thủ này, sẽ rất khó để giải quyết vấn đề cơ bản. Giải pháp B2B có giá trị hơn giúp tự động hóa việc phê duyệt, tích hợp quản lý giấy phép xây dựng, điều phối ngân sách của nhà thầu phụ và xử lý việc giao hàng một phần.

Trường hợp thực tế:

Nền tảng Nickel tích hợp công cụ tính toán thuế suất có thể quản lý tình huống phức tạp của các mức thuế suất khác nhau cho cùng một vật liệu dựa trên cách sử dụng, phân loại người mua và vị trí địa lý. Các giải pháp khác đảm bảo tuân thủ ở mọi giai đoạn trước khi thanh toán bằng cách nhúng biểu mẫu sử dụng vật liệu và tự động tạo tài liệu tuân thủ.

3. Quản lý chi tiêu và thẻ nhiên liệu

Bối cảnh:

Trong hoạt động hàng ngày của đội xe công ty (xe tải, ô tô, thiết bị kỹ thuật hoặc xe công), chi phí nhiên liệu chiếm một khoản lớn trong chi phí hoạt động.

Điểm khó khăn trong quy trình làm việc:

Mặc dù chi phí nhiên liệu là điều hiển nhiên, nhưng tài xế cũng có thể sử dụng chúng để mua các mặt hàng không liên quan đến công việc (như đồ ăn nhẹ, nhiên liệu cho mục đích cá nhân, v.v.). Do đó, việc kiểm soát chi phí theo thời gian thực và quản lý trực quan quan trọng hơn việc chỉ "trả tiền xăng".

Tại sao điều này lại quan trọng:

Các nền tảng như Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB và Coast kết hợp các hành động thanh toán với các biện pháp kiểm soát chính sách theo thời gian thực, cho phép người quản lý phát hiện và chặn kịp thời việc tiêu thụ trái phép, đồng thời tối ưu hóa việc lựa chọn trạm xăng và giảm chi phí.

Trường hợp thực tế:

Một số giải pháp tích hợp hệ thống liên lạc gắn trên xe và phần mềm tối ưu hóa lộ trình để tự động phát hiện các bất thường về quãng đường hoặc mức tiêu thụ nhiên liệu, đánh dấu các giao dịch đáng ngờ và chỉ giải ngân sau khi được chấp thuận.

4. Quản lý nhà cung cấp và phê duyệt hóa đơn

Bối cảnh:

Các doanh nghiệp lớn thường có hàng nghìn nhà cung cấp và định dạng hóa đơn cũng khác nhau - có phiên bản điện tử, PDF và thậm chí cả tài liệu giấy.

Điểm khó khăn trong quy trình làm việc:

Nhóm phải trả (AP) cần đảm bảo rằng mỗi hóa đơn đều hợp lệ, không trùng lặp, được gán đúng vào mã ngân sách và tuân thủ các điều khoản của thỏa thuận với nhà cung cấp.

Tại sao điều này lại quan trọng:

Bước thực tế là “thực hiện thanh toán” (như viết séc hoặc khởi tạo chuyển khoản ACH) là phần dễ dàng. Việc xác minh hóa đơn trị giá 3.500 đô la có chính xác hay không (ví dụ: có khoản phí bảo hiểm 100 đô la hay không) thường tốn nhiều công sức.

Ví dụ thực tế:

Các giải pháp như Tipalti, Coupa hoặc SAP Concur tích hợp quy trình tiếp nhận hóa đơn, quản lý chi phí và tiếp nhận nhà cung cấp, chuẩn hóa dữ liệu lộn xộn, hỗ trợ phê duyệt nhiều cấp, tự động xử lý chuyển đổi tiền tệ và cuối cùng kích hoạt hành động thanh toán.

5. Quản lý hoa hồng bán hàng trong ngành SaaS

Bối cảnh:

Các công ty SaaS thường có hệ thống hoa hồng bán hàng phức tạp, với tỷ lệ hoa hồng và tiền thưởng khác nhau dựa trên loại sản phẩm, khu vực bán hàng hoặc gói đăng ký.

Điểm khó khăn trong quy trình làm việc:

Việc tính toán và xác minh từng khoản hoa hồng phức tạp hơn nhiều so với việc thực sự phát hành séc thưởng bán hàng. Nếu có điều gì không ổn, nó có thể dễ dàng dẫn đến tranh chấp và sự bất mãn của nhân viên.

Tầm quan trọng:

Việc thiết lập một hệ thống tự động hóa hoa hồng chính xác và minh bạch đòi hỏi một hệ thống mạnh mẽ được kết nối với dữ liệu CRM để theo dõi mức sử dụng đăng ký hoặc mở rộng doanh số theo thời gian thực, đồng thời xử lý việc chia sẻ giữa nhiều nhân viên bán hàng.

Trường hợp thực tế:

Các nền tảng như CaptivateIQ và Spiff tập trung vào việc giải quyết các vấn đề về dữ liệu và quy trình làm việc đằng sau việc tính toán hoa hồng. Trước khi thanh toán, một lượng lớn dữ liệu phức tạp đã được tự động xử lý và làm sạch, tránh các lỗi thường xảy ra trong bảng tính thủ công truyền thống.

Cải thiện hiệu quả quy trình làm việc bằng cách tích hợp thanh toán bằng stablecoin

Trong khi các kênh thanh toán truyền thống (như séc, ACH, SWIFT) thường chậm và tốn kém khi thanh toán xuyên biên giới, thì stablecoin đã trở thành một giải pháp thay thế thanh toán kỹ thuật số hấp dẫn. Những cân nhắc chính bao gồm (được nhiều người trong ngành nêu ra, chẳng hạn như @proofofnathan): 1. Rút ngắn thời gian thanh toán Stablecoin cho phép thanh toán tiền gần như ngay lập tức, bỏ qua nhiều cấp ngân hàng trung chuyển thường liên quan đến các khoản thanh toán xuyên biên giới truyền thống. Tính năng này đặc biệt có lợi trong những trường hợp có quy trình làm việc hoàn chỉnh và mọi điều kiện vận hành và quy trình phê duyệt đã được hoàn tất, đồng thời có thể tránh hiệu quả các sự chậm trễ thanh toán không cần thiết.

2. Kiểm tra tuân thủ tự động

Sau khi tích hợp chức năng chuyển tiền ổn định vào nền tảng quy trình làm việc, có thể thiết kế chức năng này để chỉ khởi tạo thanh toán trên chuỗi khi các điều kiện do hợp đồng thông minh đặt ra được đáp ứng, chẳng hạn như xác nhận danh tính nhà cung cấp, tài liệu tuân thủ đã vượt qua quá trình đánh giá hoặc chứng chỉ giao hàng đã được tải lên. Bằng cách tự động tuân thủ, sự can thiệp thủ công và lỗi của con người sẽ được giảm đáng kể.

3. Quản lý ngoại hối minh bạch

Nhiều tài sản stablecoin được neo vào các loại tiền tệ fiat lớn (như đô la Mỹ), do đó giảm thiểu rủi ro do biến động tỷ giá hối đoái gây ra. Sự ổn định này giúp đơn giản hóa việc hoàn trả thanh toán và xử lý tài chính. Hơn nữa, việc kết hợp thanh toán bằng stablecoin với hệ thống quy trình làm việc tiên tiến cũng có thể tự động chuyển đổi chúng sang loại tiền tệ địa phương của người nhận trước khi thanh toán hoàn tất, giúp giảm bớt gánh nặng quản lý quỹ thủ công.

4. Tiết kiệm chi phí cho các giao dịch xuyên biên giới nhỏ

Đối với các thỏa thuận B2B liên quan đến các khoản thanh toán xuyên biên giới nhỏ, thường xuyên (chẳng hạn như thanh toán các hóa đơn nhỏ cho nhân viên hợp đồng ở nước ngoài), stablecoin có thể giúp giảm hiệu quả các khoản phí giao dịch cố định. Phương pháp dựa trên quy trình làm việc cũng có thể tối ưu hóa thêm phí gas và chi phí mạng trên mạng blockchain bằng cách đóng gói hoặc tính thời gian xử lý hàng loạt các khoản thanh toán.

5. Mở rộng các dịch vụ có giá trị gia tăng

Khi công ty kết hợp stablecoin vào quy trình thanh toán, họ sẽ có thể khám phá thêm nhiều cơ hội kinh doanh mới. Ví dụ, đạt được tài chính tức thời, hạch toán hóa đơn theo thời gian thực hoặc các chức năng chiết khấu động được nhúng - tất cả đều có thể được thực hiện tự động thông qua logic quy trình công việc và hệ thống stablecoin đóng vai trò hỗ trợ dòng vốn cơ bản để đạt được hoạt động ma sát tối thiểu.

Lợi thế chiến lược của quy trình làm việc ưu tiên trong thanh toán xuyên biên giới

1. Cải thiện tính minh bạch và khả năng kiểm toán

Bằng cách nhấn mạnh vào tài liệu và phê duyệt tự động, các công ty có thể đảm bảo rằng mọi liên kết từ đánh giá KYC/AML đến việc khớp hợp đồng đều được ghi lại rõ ràng, do đó giảm khả năng xảy ra tranh chấp và tăng cường đảm bảo tuân thủ.

2. Giảm thiểu sự can thiệp của con người

Hoạt động của con người ở mỗi liên kết không chỉ dễ xảy ra lỗi mà còn kéo dài chu kỳ chung. Sử dụng quản lý quy trình công việc đầu cuối (với điểm cuối là thanh toán bằng stablecoin) có thể tự động hóa và kết nối trơn tru từng liên kết, rút ​​ngắn đáng kể chu kỳ thanh toán tổng thể.

3. Xây dựng giải pháp toàn cầu có khả năng mở rộng

Việc phụ thuộc vào các phương thức thanh toán xuyên biên giới tạm thời và rời rạc khiến các công ty khó có thể mở rộng quy mô. Ngược lại, một nền tảng quy trình làm việc tích hợp thanh toán bằng stablecoin và quản lý tuân thủ động có thể thâm nhập thị trường mới nhanh hơn với chi phí vận hành thấp hơn.

4. Giá trị đóng gói

Chỉ cung cấp dịch vụ "thanh toán" đơn thuần nên không có nhiều chỗ để tạo sự khác biệt. Bằng cách tích hợp quản lý tài liệu, xử lý tuân thủ và luồng thanh toán vào cùng một nền tảng, các công ty có thể trở thành đối tác không thể thiếu của khách hàng, từ đó đạt được mối quan hệ kinh doanh ổn định và lợi nhuận cao hơn.

Kết luận

Mặc dù quan niệm truyền thống coi thanh toán B2B chủ yếu là vấn đề đẩy nhanh chuyển tiền, nhưng điều thực sự hạn chế hiệu quả của thanh toán xuyên biên giới chính là tính rời rạc và thiếu quản lý có hệ thống của quy trình làm việc. Những rào cản này xuất phát từ việc quản lý dữ liệu phân mảnh, các yêu cầu quản lý phức tạp, chuỗi phê duyệt dài và nghĩa vụ thuế thay đổi.

Mặc dù hiện nay có rất nhiều dự án stablecoin dành riêng để cải thiện các kênh thanh toán hiện có, nhưng riêng stablecoin không thể giải quyết hoàn toàn các vấn đề quy trình làm việc phức tạp nhiều cấp đằng sau các khoản thanh toán B2B. Nhiều dự án stablecoin được định vị là "lớp thực hiện thanh toán". Tuy nhiên, tôi tin rằng các dự án thực sự có thể chiếm thị phần lớn nhất trên thị trường thanh toán sẽ là những dự án bắt đầu từ tư duy có hệ thống, coi trọng quy trình làm việc và xử lý vững chắc các quy trình cơ bản. Các dự án này cho phép xây dựng một hệ thống thanh toán toàn cầu nhanh hơn, minh bạch hơn và ít lỗi hơn thông qua việc thanh toán theo thời gian thực và trao đổi tiền tệ đơn giản.

Nói cách khác, các dự án hàng đầu này phải xây dựng các công cụ mạnh mẽ để tích hợp sâu vào quy trình làm việc tự động và thông minh nhằm xác minh trình độ nhà cung cấp, xác minh hóa đơn, quản lý thuế và phê duyệt nhiều cấp.

Cơ hội nghìn tỷ đô la thuộc về các dự án áp dụng phương pháp tiếp cận toàn diện này, tối ưu hóa việc điều phối quy trình làm việc và tối đa hóa hiệu quả của stablecoin. Họ không chỉ cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế nhanh hơn và tiết kiệm chi phí hơn mà còn tích hợp liền mạch các yêu cầu về tuân thủ, thuế và quản lý tài liệu.

Sự hợp tác sâu sắc này không chỉ có thể cải thiện đáng kể hiệu quả hoạt động thanh toán hàng ngày mà còn giúp các công ty khám phá các thị trường mới nổi, tung ra các sản phẩm tài chính mới và thiết lập lợi thế cạnh tranh lâu dài và khác biệt trong lĩnh vực tài chính B2B toàn cầu.