デジタル人民元のセキュリティとマネーロンダリング防止に関する研究

デジタル人民元は、中国の法定通貨のデジタル形式として、試験的な展開を通じて決済の利便性と金融効率を大幅に向上させてきた。しかし、利用シーンが拡大するにつれ、個人情報セキュリティやマネーロンダリング防止といった課題がますます顕著になり、その健全な発展を確保するための重要な課題となっている。

I. デジタル人民元の個人情報セキュリティ

I.

1.収集・保存の仕組みと原則

デジタル人民元は二層構造を採用しています。人民元は、中央銀行と運営機関（商業銀行など）の二層運用システムを採用しています。利用者がデジタル人民元ウォレットに登録し（レベルに応じて、携帯電話番号、身分証明書番号、銀行カード番号などの情報を提供する必要がある）、取引を行う際、運営機関は「必要最低限」の個人情報を収集する。

中央銀行および運営組織は、セキュリティを確保するために高度な暗号化技術を採用しています。データ伝送はSSL/TLSプロトコルを使用して暗号化され、保存データはAESおよびその他のアルゴリズムを使用して暗号化され、盗難や改ざんを効果的に防止します。データ伝送はSSL/TLSプロトコルを使用して暗号化され、保存されたデータはAESおよびその他のアルゴリズムを使用して暗号化され、盗難や改ざんを効果的に防止します。

2.-align: left;">技術的リスク：ハッカーの攻撃は、マルウェアの使用や、ウォレットのログイン情報、取引パスワードを盗むためのフィッシング手段など、常にアップグレードされており、資金や情報のセキュリティを脅かしています。システムの脆弱性やアップグレードの失敗も、情報の破損やアクセスの異常につながる可能性があります。

人的リスク：社内の従業員が法律に違反してユーザー情報にアクセスしたり、改ざんしたり、漏えいしたりすることは大きなリスクです。また、外部の不正行為者が、賄賂やその他の手段で内部スタッフに情報を漏らすよう仕向けることもある。この種のリスクは金融セクターにも前例があり、デジタル人民元システムにおいては、その影響はさらに大きくなる。

3.既存の保護措置と効果

3.-align: left;">法的枠組み：サイバーセキュリティ法、個人情報保護法、データセキュリティ法は、合法性、正当性、必要性の原則と利用者の権利（知識、同意、削除など）を確立する強固な法的基盤を構築している。

運営機関の措置：

管理：許可の厳格なアクセス制御（認可後）、意識を高めるためのスタッフ研修と監督。

テクノロジー：暗号化に加え、指紋、顔認識、動的パスワード、その他の複数のID認証が、ウォレットのログインとトランザクションのセキュリティを強化するために広く使用されています。

既存の対策により、試験期間中の個人情報セキュリティインシデントの発生が効果的に抑制され、ユーザーの信頼が維持されました。strong>1.取引の特徴とマネーロンダリング防止の課題

デジタル人民元についてデジタル人民元での取引は便利で効率的、かつ匿名性が高く（「少額であれば匿名性、多額であれば法的追跡可能性」という原則に従っている）、マネーロンダリング防止に新たな課題をもたらしている：

Anonymity Challenge（匿名性の課題）：低級なウォレット（例：カテゴリー4、携帯電話番号のみ）からの少額の匿名支払いは、資金の流れをあいまいにし、規制を回避するマルチアカウント、マイクロ分散取引を行うために、法を犯す者によって容易に悪用されます。

利便性の課題：資金は地理的な地域や国境を越えて即座に移動できるため、従来の監視方法ではタイムリーな対応が難しい。また、「デュアルオフライン取引」に対応しているため、ネットワークがない環境での決済をリアルタイムで監視することが難しく、不審な取引をタイムリーに検知することが難しい。

2.マネーロンダリングのリスクシナリオ

2.align: left;">ウォレットの匿名性を利用したマネーロンダリング：グレードの低い匿名ウォレットを大量に開設し、少量の分散操作を行い、複雑なフロー経路を設計して、通常の取引フローの中に違法な資金を紛れ込ませる。事例：犯罪組織が複数人で4種類のウォレットを大量に登録し、犯罪資金を受け取り、加盟店のウォレットに分散させ、架空取引をロンダリングした後に送金し戻す。

クロスボーダー取引によるマネーロンダリング：デジタル人民元クロスボーダー決済を利用し、各国の規制の違いを探り、国内の違法資金を規制の弱い地域に移動させ、外貨両替、投資、消費によって資金を「洗浄」する。ホワイトウォッシュ」の活動である。

関連仮想通貨マネーロンダリング：デジタル人民元を使って仮想通貨（これ自体がマネーロンダリングに関与していることが多い）を購入し、それを不換紙幣に売り戻し、仮想通貨の匿名性と複雑さで資金源を隠す。資金の出所国内では仮想通貨ビジネスは禁止されているが、アンダーグラウンド取引のリスクは依然として存在する。

3.マネーロンダリング規制対策と戦略

3.

テクノロジー強化：

ビッグデータ分析：以下のリアルタイム監視。大量のトランザクションデータをリアルタイムで監視し、行動モデルを構築し、量、頻度、フロー方向などの多次元のしきい値を設定して、異常（例えば、短期間に大量の少量の異常フロー）を正確に特定します。

人工知能：ディープラーニングにより、取引本体の行動特性、相関関係を分析し、より深いマネーロンダリングリスクを掘り下げる。

ブロックチェーントレーサビリティ：取引の全過程を完全に記録し、資金の流れが明確で追跡可能であることを保証し、捜査を支援する。

完璧なシステム：

健全な規定：デジタル人民元のマネーロンダリング防止規定を継続的に改善し、運営者、加盟店などの主な責任と義務を明確にし、疑わしい取引報告の標準プロセスを改善する。

規制協力の強化：中国人民銀行（PBOC）、銀監会（CBRC）、中国証券監督管理委員会（CSRC）の間で、情報共有、共同法執行、相乗効果形成のための部門間の調整と協力を強化する。

厳罰：厳罰を制定し、法律違反のコストを大幅に引き上げ、効果的な抑止力を形成する。

国際協力：

規則策定への参加：国際的な反マネーロンダリング規則策定に積極的に参加し、世界的な規制基準の調和を促進する。

協力メカニズムの構築：海外の規制当局との情報共有・協力メカニズムを構築し、国境を越えたマネー・ローンダリング対策に共同で取り組む（国境を越えた取引情報交換メカニズムの構築など）。

経験の交換：国際組織の活動に深く参加し、中国の経験を共有し、国際的な先進技術や慣行から学ぶ。

第三に、個人情報セキュリティとマネーロンダリング防止の相乗関係

1.情報セキュリティはマネーロンダリング防止をサポートする

顧客デューデリジェンス：リスクレベルを評価するために、真実で検証済みのユーザー情報に頼る。情報の漏洩や改ざんは不正確な評価につながり、マネーロンダリングの抜け穴となる。

トランザクションの監視：安全に保存・送信された個人情報やトランザクション情報は、正確な行動モデルを構築し、異常なトランザクションを特定するための基礎となります。情報の改ざんは偽陽性（正常な取引の誤報告や疑わしい取引の過少報告）につながる可能性があります。

2.情報セキュリティのためのマネーロンダリング対策

厳格なAML制度の枠組み（KYC要件、権限管理、データ・セキュリティ基準など）と規制の圧力は、事業者に個人情報保護の技術・管理レベルの向上を客観的に迫っている。強固なAML制度は、データアクセスと使用の厳格な管理と監査を必要とし、これは間接的に個人情報セキュリティ保護を強化する。

デジタル人民元発展の機会は、セキュリティの課題と共存している。個人情報保護の分野では、技術的な保護、厳格な内部管理、しっかりとした法的責任を引き続き強化する必要がある。マネーロンダリング防止の分野では、技術的手段（ビッグデータ、AI、ブロックチェーン）をフル活用し、システム設計を改善し、国際協力を深める必要がある。特に重要なのは、個人情報セキュリティとAMLの深い理解と効果的な相乗効果の必要性である。強固な情報セキュリティはAMLの有効性の前提であり、強固なAMLの枠組みはより高いレベルの情報セキュリティを促進する。利便性、プライバシー、セキュリティ規制の関係をバランスさせることによってのみ、デジタル人民元が安定し、広く普及することを保証することができるのです。