ما هي طبيعة مدفوعات B2B بالعملة المستقرة؟

المؤلف: DeFi Cheetah - e/acc  المصدر: X، @DeFi_Cheetah

في أذهان العديد من الأشخاص، يبدو أن نظام الدفع B2B هو مجرد الضغط على زر "إرسال" لتحويل الأموال من كيان إلى آخر. لذلك، تركز العديد من مشاريع العملات المستقرة أيضًا على تحسين كفاءة قنوات المعاملات، مثل الشيكات أو التحويلات المصرفية أو تقنيات التحويل الرقمي، ولكنها غالبًا ما تتجاهل سير العمل قبل وبعد تحويل الأموال والتي تعتبر حاسمة وذات صلة كبيرة بسيناريوهات الأعمال المحددة.

في الواقع، تعتبر مدفوعات B2B تتويجًا لعدد كبير من سير العمل. تدور مهام سير العمل هذه بشكل أساسي حول التحقق من البيانات ومراجعة الامتثال والموافقة من قبل أطراف متعددة، وقد تم إكمال الكثير من أعمال التحضير قبل حدوث الدفع الفعلي.

يعتبر هذا سوء الفهم فيما يتعلق بمدفوعات الشركات بين الشركات - من "الدفع فقط" إلى "يجب التحقق من شروط العقد والتفاصيل التشغيلية أولاً" - بارزًا بشكل خاص في المعاملات عبر الحدود. إن الأطر القانونية في البلدان المختلفة، واللوائح الضريبية المحلية، وتقلبات أسعار الصرف تجعل العمليات عبر الحدود أكثر تعقيدًا بشكل كبير. في الوقت نفسه، مع صعود الأصول الرقمية، وخاصة العملات المستقرة (كما ذكر @hadickM)، تتقاطع هذه الأدوات الناشئة تدريجيًا مع سير العمل التقليدية، وإذا تم دمجها مع قدرات أتمتة العمليات القوية، فمن المتوقع أن تبسط عملية تدفق رأس المال بشكل كبير.

النقطة الأساسية في هذه المقالة هي: لا ينبغي النظر إلى تقديم العملات المستقرة على أنه مجرد تحسين للكفاءة في رابط تنفيذ الدفع، ولكن يجب النظر إليه كجزء من تحسين سير العمل الشامل. بهذه الطريقة فقط يمكننا إطلاق العنان حقًا لإمكانات السوق البالغة تريليون دولار التي اقترحتها @PanteraCapital. في مجموعة مدفوعات العملات المستقرة بأكملها، فإن الرابط الأكثر خلقًا للقيمة هو طبقة التنسيق، والتي، كما أكد @robbiepetersen_، يمكنها تبسيط سير العمل المعقدة بشكل فعال وتغطية المزيد من المناطق.

نموذج التسلسل الهرمي للطلب لمدفوعات B2B

لفهم مدفوعات B2B، يمكننا استخدام نموذج "هرم الطلب"، مع الطبقات التالية:

1. جمع البيانات وإدارة الفواتير

   تتطلب معاملات B2B عادةً تلخيص معلومات المورد، وتحليل محتوى الفاتورة، والتحقق من أوامر الشراء أو سجلات التسليم ومقارنتها بها.

2. الامتثال والمراجعة التنظيمية

   تحتاج الشركات إلى التأكد من امتثال الموردين للوائح المحلية أو الدولية، مثل لوائح KYC (اعرف عميلك) وAML (مكافحة غسل الأموال).

3. التسوية الضريبية

   تتضمن المعاملات عبر الحدود أحكامًا معقدة بشأن التزامات ضريبية، مثل ضريبة الاستقطاع وضريبة القيمة المضافة (VAT)، وهي معقدة بشكل خاص في النقل الدولي للسلع.

4. عملية الموافقة والتدقيق

   تتطلب معظم المؤسسات سلسلة موافقة متعددة الطبقات وتحتاج إلى الاحتفاظ بسجلات التدقيق الكاملة ووظائف تصور الموافقة في الوقت الفعلي طوال العملية بأكملها.

5. تنفيذ الدفع

   إن الحركة الفعلية للأموال - سواء عبر الشيك أو ACH أو SWIFT أو قنوات أخرى - تقع في أعلى الهرم.

إن إدراك أن تنفيذ الدفع هو الإجراء الأكثر سطحية وأن نجاحه يعتمد على الدعم المنسق للعديد من الروابط أدناه هو المفتاح لتصميم نظام دفع B2B فعال وموثوق به. إن تجاهل إمكانية تتبع البيانات أو عمليات الامتثال أو سلامة سلسلة الموافقة قد يؤدي إلى تأخيرات أو فشل في عملية تدفق رأس المال بأكملها.

سير عمل الدفع عبر الحدود: أين يكمن الاختناق الحقيقي؟

بالمقارنة مع المدفوعات المحلية، تعمل المدفوعات B2B عبر الحدود على تضخيم التحديات القائمة في جميع الجوانب:

1. التعقيد التنظيمي

لكل ولاية قضائية متطلبات فريدة فيما يتعلق بمعاملات العملات الأجنبية، والتي لا تشمل فقط عمليات التحقق من الامتثال لمكافحة غسل الأموال/اعرف عميلك، ولكنها غالبًا ما تنطوي أيضًا على متطلبات توثيق محددة تتعلق باللوائح التجارية وإجراءات الجمارك.

2. الالتزامات الضريبية التفصيلية

من التعريفات الجمركية إلى ضريبة القيمة المضافة، تتطلب المعاملات عبر الحدود تتبعًا دقيقًا للضرائب، وفي بعض الأحيان تتطلب تقسيم المسؤوليات الضريبية بين بلدان ومناطق مختلفة.

3. مستويات الموافقة الموسعة

عادةً ما تكون هناك سلسلة معقدة من إجراءات الموافقة بين الشركات التابعة والشركة الأم. أي أخطاء في الامتثال المحلي أو تصنيف المنتج أو إعداد الوثائق قد تؤدي إلى توقف عملية الدفع إلى أجل غير مسمى. في الواقع، غالبًا ما تشكل هذه التعقيدات عائقًا حقيقيًا أمام المدفوعات الدقيقة وفي الوقت المناسب أكثر من الاحتكاك في قنوات الدفع نفسها.

تحليل حالة الصناعة

1. الشحن والخدمات اللوجستية: أكثر من مجرد مراجعة لأسعار الشحن

الخلفية:

في مجال الشحن والخدمات اللوجستية، تفرض شركات النقل المتعددة رسوم النقل، ورسوم التحميل والتفريغ، ورسومًا إضافية، وحتى غرامات على الوصول المبكر أو المتأخر. غالبًا ما تؤدي أسعار الوقود المتقلبة، إلى جانب ترتيبات الشحن المتعددة المراحل، إلى فواتير معقدة للغاية. نقاط الألم في سير العمل:

جوهر المشكلة ليس بسيطًا مثل "دفع لشركة الشاحنات"، ولكن لمطابقة كل نفقات مع اتفاقية العقد بشكل موثوق، والتحقق مما إذا كان وزن البضائع ومسافة النقل محسوبين بشكل صحيح، والتعامل بشكل صحيح مع الاستثناءات المختلفة.

الأهمية:

إذا ركز حل الدفع B2B فقط على تبسيط واجهة الدفع ولكنه تجاهل العمل الشاق المتمثل في التحقق من الفاتورة، فلن يكون قادرًا على حل نقاط الألم الخاصة بالمؤسسات حقًا. الطريقة الأفضل هي دمج مستندات الشحن بشكل مباشر، وتتبع التغييرات في ترتيبات الشحن في الوقت الفعلي، والتحذير من تشوهات الفاتورة، واعتراض الأخطاء قبل الدفع.

مثال فعلي:

ركزت شركات مثل Loop في البداية على عمليات تدقيق الشحن ومنطق سير العمل، ثم دمجت وظائف الدفع. هناك نهج آخر يتمثل في استخدام الذكاء الاصطناعي لمسح وتحليل مستندات الشحن تلقائيًا، ودفع الاستثناءات إلى قائمة المعالجة، وتفعيل الدفع بعد اكتمال التحقق.

2. صناعة البناء وإدارة سلسلة التوريد الأولية

الخلفية:

تتضمن مشاريع البناء عادة سلاسل توريد متعددة الطبقات، من الخشب والأسمنت إلى الأنظمة الفرعية الكهربائية والميكانيكية، ويختلف العبء الضريبي بشكل كبير اعتمادًا على المنطقة ونوع المشروع.

نقاط الألم في سير العمل:

الدفع أكثر من مجرد "شراء 50 ياردة مكعبة من الخرسانة". يجب عليك التأكد من أن عملية الشراء مرتبطة بمشروع محدد أو رقم تصريح، وأن معدلات الضرائب المحلية مطبقة بشكل صحيح، وأن عملية الشراء متوافقة مع ميزانية المشروع ورمز الترخيص.

الأهمية:

إذا كنت تسعى فقط إلى تسريع الدفع دون التقاط عمليات الموافقة والامتثال هذه وأتمتتها، فسيكون من الصعب حل المشكلة الأساسية. حل B2B أكثر قيمة يعمل على أتمتة الموافقات ودمج إدارة تصاريح البناء وتنسيق ميزانيات المقاولين من الباطن والتعامل مع عمليات التسليم الجزئية.

الحالة الفعلية:

تدمج منصة Nickel محرك حساب معدل الضريبة الذي يمكنه إدارة الموقف المعقد لمعدلات الضرائب المختلفة لنفس المادة بناءً على الاستخدام وتصنيف المشتري والموقع الجغرافي. وتضمن الحلول الأخرى الامتثال في جميع المراحل قبل الدفع من خلال تضمين نماذج استخدام المواد وتوليد مستندات الامتثال تلقائيًا.

3. بطاقة الوقود وإدارة النفقات

الخلفية:

في التشغيل اليومي لأساطيل الشركات (الشاحنات والسيارات والمعدات الهندسية أو المركبات الرسمية)، تشكل نفقات الوقود قدرًا كبيرًا من نفقات التشغيل.

نقاط الألم في سير العمل:

على الرغم من أن نفقات الوقود واضحة، إلا أن السائقين قد يستخدمونها أيضًا لشراء سلع غير مرتبطة بالعمل (مثل الوجبات الخفيفة والوقود للاستخدام الشخصي وما إلى ذلك). ومن ثم، فإن التحكم في النفقات في الوقت الفعلي والإدارة البصرية لها أكثر أهمية من مجرد "دفع ثمن الغاز" في حد ذاته.

لماذا هذا مهم:

تجمع منصات مثل Wex وFleetcor وMudflap وAtoB وCoast بين إجراءات الدفع وضوابط السياسة في الوقت الفعلي، مما يسمح للمديرين باكتشاف الاستهلاك غير المصرح به وحظره في الوقت المناسب مع تحسين اختيار محطة الوقود وخفض التكاليف.

حالة واقعية:

تدمج بعض الحلول أنظمة الاتصالات المثبتة على المركبات وبرامج تحسين المسار للكشف تلقائيًا عن شذوذ المسافة المقطوعة أو استهلاك الوقود، وتحديد المعاملات المشبوهة، وإطلاق المدفوعات فقط بعد الموافقة. 4. إدارة الموردين والموافقة على الفواتير

الخلفية:

غالبًا ما يكون لدى الشركات الكبيرة آلاف الموردين، وتختلف تنسيقات الفواتير - فهناك إصدارات إلكترونية وملفات PDF وحتى مستندات ورقية. نقاط ضعف سير العمل: تحتاج فرق الحسابات الدائنة (AP) إلى التأكد من أن كل فاتورة صالحة، ولا تحتوي على أي تكرارات، ومخصصة بشكل صحيح لرمز الميزانية، وتتوافق مع شروط الاتفاقية مع المورد.

لماذا هذا مهم:

الخطوة الفعلية المتمثلة في "إجراء الدفع" (مثل كتابة شيك أو بدء تحويل ACH) هي الجزء السهل. إن التحقق من دقة فاتورة بقيمة 3500 دولار (على سبيل المثال، ما إذا كان هناك قسط بقيمة 100 دولار) غالبًا ما يكون عملاً شاقًا.

أمثلة فعلية:

تعمل الحلول مثل Tipalti أو Coupa أو SAP Concur على دمج استلام الفواتير وإدارة النفقات وعمليات دمج الموردين، وتوحيد البيانات غير المنظمة، ودعم الموافقة متعددة المستويات، والتعامل تلقائيًا مع تحويل العملات، وفي النهاية تشغيل إجراءات الدفع.

5. إدارة عمولة المبيعات في صناعة SaaS

الخلفية:

عادةً ما يكون لدى شركات SaaS نظام عمولة مبيعات معقد، مع نسب عمولة ومكافآت مختلفة بناءً على نوع المنتج أو منطقة المبيعات أو حزمة الاشتراك.

نقاط الألم في سير العمل:

يعتبر حساب كل عمولة والتحقق منها أكثر تعقيدًا بكثير من إصدار شيكات مكافأة المبيعات الفعلية. إذا حدث خطأ ما، فقد يؤدي ذلك بسهولة إلى النزاعات وعدم رضا الموظفين.

الأهمية:

يتطلب إنشاء نظام أتمتة العمولات الصحيح والشفاف نظامًا قويًا متصلًا ببيانات CRM لتتبع استخدام الاشتراك أو توسيع المبيعات في الوقت الفعلي، مع التعامل مع المشاركة بين موظفي المبيعات المتعددين.

الحالة الفعلية:

تركز منصات مثل CaptivateIQ وSpiff على حل مشكلات البيانات وسير العمل وراء حساب العمولة. قبل أن يتم الدفع، تتم معالجة كمية كبيرة من البيانات المعقدة وتنظيفها تلقائيًا، مما يؤدي إلى تجنب الأخطاء التي من المحتمل أن تحدث في جداول البيانات اليدوية التقليدية.

تحسين كفاءة سير العمل من خلال دمج مدفوعات العملات المستقرة

في حين أن قنوات الدفع التقليدية (مثل الشيكات، وACH، وSWIFT) غالبًا ما تكون بطيئة ومكلفة في المدفوعات عبر الحدود، فقد أصبحت العملات المستقرة بديلاً جذابًا للتسوية الرقمية. تشمل الاعتبارات الرئيسية (التي أثارها العديد من الأشخاص في الصناعة، مثل @proofofnathan): 1. وقت تسوية أقصر تتيح العملات المستقرة تسوية الأموال بشكل شبه فوري، متجاوزة المستويات المتعددة للبنوك العابرة التي غالبًا ما تشارك في المدفوعات عبر الحدود التقليدية. تُعد هذه الميزة مفيدة بشكل خاص في السيناريوهات التي يوجد فيها سير عمل كامل وتم إكمال جميع شروط التشغيل وعمليات الموافقة، ويمكنها تجنب تأخيرات الدفع غير الضرورية بشكل فعال.

2. فحوصات الامتثال الآلية

بعد دمج وظيفة نقل العملة المستقرة في منصة سير العمل، يمكن تصميمها لبدء المدفوعات على السلسلة فقط عندما يتم استيفاء الشروط التي حددها العقد الذكي، مثل تأكيد هوية المورد، أو مستندات الامتثال التي تجتاز المراجعة، أو شهادات التسليم التي تم تحميلها. من خلال أتمتة الامتثال، يتم تقليل التدخل اليدوي والأخطاء البشرية بشكل كبير.

3. إدارة شفافة لسعر الصرف الأجنبي

ترتبط العديد من أصول العملات المستقرة بالعملات الورقية الرئيسية (مثل الدولار الأمريكي)، مما يقلل من المخاطر الناجمة عن تقلبات أسعار الصرف. يساهم هذا الاستقرار في تبسيط عملية استرداد المدفوعات والمعالجة المالية. علاوة على ذلك، فإن الجمع بين مسارات دفع العملات المستقرة وأنظمة سير العمل المتقدمة يمكن أن يؤدي أيضًا إلى تحويلها تلقائيًا إلى العملة المحلية للمستلم قبل اكتمال الدفع، مما يقلل من عبء إدارة الأموال يدويًا. 4. توفير التكاليف للمعاملات الصغيرة عبر الحدود

بالنسبة لترتيبات B2B التي تنطوي على مدفوعات صغيرة ومتكررة عبر الحدود (مثل دفع الفواتير الصغيرة لعمال العقود في الخارج)، يمكن للعملات المستقرة أن تقلل بشكل فعال من رسوم المعاملات الثابتة. يمكن أن يعمل النهج القائم على سير العمل أيضًا على تحسين رسوم الغاز وتكاليف الشبكة على شبكة blockchain من خلال تجميع أو توقيت معالجة الدفعات للمدفوعات.

5. توسيع نطاق الخدمات ذات القيمة المضافة

بمجرد أن تقوم الشركة بدمج العملات المستقرة في سير عمل الدفع، فسوف تكون قادرة على استكشاف المزيد من فرص الأعمال الجديدة. على سبيل المثال، تحقيق التمويل الفوري، أو خصم الفواتير في الوقت الفعلي، أو وظائف الخصم الديناميكي المضمنة - والتي يمكن تنفيذها جميعًا تلقائيًا من خلال منطق سير العمل، ويعمل نظام العملة المستقرة كدعم لتدفق رأس المال الأساسي لتحقيق الحد الأدنى من عملية الاحتكاك.

الميزة الاستراتيجية لسير العمل أولاً في المدفوعات عبر الحدود

1. تحسين الشفافية والقدرة على التدقيق

من خلال التركيز على التوثيق والموافقة الآلية، يمكن للشركات التأكد من تسجيل كل رابط من مراجعة KYC/AML إلى مطابقة العقد بوضوح، وبالتالي تقليل احتمالية النزاعات وتعزيز ضمان الامتثال.

2. تقليل التدخل البشري

إن التشغيل البشري في كل رابط ليس عرضة للأخطاء فحسب، بل إنه يؤدي أيضًا إلى إطالة الدورة الإجمالية. إن استخدام إدارة سير العمل الشاملة (مع تسوية العملة المستقرة كنقطة نهاية) يمكن أن يؤدي إلى أتمتة كل رابط وتوصيله بسلاسة، مما يؤدي إلى تقصير دورة الدفع الإجمالية بشكل كبير.

3. بناء حل عالمي قابل للتطوير

إن الاعتماد على طرق الدفع العابرة للحدود والمجزأة والمؤقتة يجعل من الصعب على الشركات التوسع. في المقابل، يمكن لمنصة سير العمل التي تدمج مسارات دفع العملات المستقرة وإدارة الامتثال الديناميكية دخول أسواق جديدة بشكل أسرع مع انخفاض تكاليف التشغيل. 4. اقتراح القيمة المجمعة

إن مجرد تقديم خدمات "الدفع" يجعل المجال للتمييز محدودا. من خلال دمج إدارة المستندات ومعالجة الامتثال وتدفقات الدفع في نفس المنصة، يمكن للشركات أن تصبح شركاء لا غنى عنهم لعملائها، وبالتالي اكتساب علاقات تجارية أكثر استقرارًا وأعلى ربحية.

الخلاصة

على الرغم من أن المفهوم التقليدي ينظر إلى مدفوعات B2B بشكل أساسي باعتبارها مشكلة تسريع تحويل الأموال، إلا أن ما يحد حقًا من كفاءة المدفوعات عبر الحدود هو في الواقع التفتت ونقص الإدارة المنهجية لسير العمل. وتنشأ هذه الحواجز عن إدارة البيانات المجزأة، والمتطلبات التنظيمية المعقدة، وسلاسل الموافقة الطويلة، والالتزامات الضريبية المتغيرة. على الرغم من وجود عدد كبير حاليًا من مشاريع العملات المستقرة المخصصة لتحسين قنوات الدفع الحالية، إلا أن العملات المستقرة وحدها لا يمكنها حل مشكلات سير العمل المعقدة متعددة المستويات وراء مدفوعات B2B. يتم وضع العديد من مشاريع العملات المستقرة باعتبارها "طبقة تنفيذ الدفع". ومع ذلك، أعتقد أن المشاريع التي يمكنها أن تحتل حقًا أكبر حصة من سوق الدفع ستكون تلك التي تبدأ بعقلية منهجية تركز على سير العمل أولاً وتتعامل بثبات مع العمليات الأساسية. وتتيح هذه المشاريع نظام دفع عالمي أسرع وأكثر شفافية وأقل عرضة للخطأ من خلال التسوية في الوقت الفعلي وتبادل العملات المبسط.

بعبارة أخرى، يجب على هذه المشاريع الرائدة بناء أدوات قوية لتضمين التحقق من مؤهلات الموردين، والتحقق من الفواتير، وإدارة الضرائب، والموافقة متعددة المستويات في سير العمل الآلية والذكية.

فرصة التريليون دولار تنتمي إلى المشاريع التي تتبنى هذا النهج الشامل، وتعمل على تحسين تنظيم سير العمل، وتعظيم فعالية العملات المستقرة. إنهم لا يقدمون خدمات الدفع الدولية بشكل أسرع وأكثر فعالية من حيث التكلفة فحسب، بل إنهم يدمجون أيضًا متطلبات الامتثال والضرائب وإدارة المستندات بسلاسة. ولا يمكن لهذا التعاون العميق أن يحسن بشكل كبير كفاءة عمليات الدفع اليومية فحسب، بل يساعد الشركات أيضًا على استكشاف الأسواق الناشئة، وإطلاق منتجات مالية جديدة، وإنشاء مزايا تنافسية دائمة ومتميزة في المجال المالي العالمي B2B.